Материалы
Франшиза в полисе: где она прячется и как не смешать с лимитом
В разговоре о выплате часто смешивают три разных вещи: лимит ответственности (потолок по договору), франшизу (часть убытка, которую несёт страхователь до начала выплаты или которая вычитается из неё) и размер фактической выплаты после применения правил полиса. Ниже — учебная схема, как их развести по ролям, не подменяя консультацию по вашему конкретному тексту договора.
Лимит и франшиза — разные «этажи»
Лимит обычно задаёт максимальную сумму, в пределах которой страховщик рассматривает претензию по риску или событию — например, на повреждение автомобиля или на ответственность перед третьими лицами. Франшиза не «уменьшает лимит» в смысле снижения потолка договора; она задаёт правило, какую часть убытка вы берёте на себя или какую сумму вычитают из расчёта выплаты. В одних полисах франшиза — фиксированная сумма за событие, в других — процент от оценённого ущерба, в третьих комбинируются условия в зависимости от вида ремонта или канала обращения.
Фиксированная сумма и процент: на что смотреть в таблице
Если в приложении к полису указано «500 условных единиц за обращение», речь идёт о фиксированной франшизе: при каждом урегулируемом событии из логики расчёта может вычитаться эта сумма или убыток ниже неё не покрывается — в зависимости от формулировки. Если указано «10 % от суммы выплаты», важно понять базу процента: от оценки ремонта, от согласованной суммы или от лимита по риску. Учебный приём — выпишите в тетрадь три числа: лимит, франшизу и оценку ущерба, и пройдите расчёт словами, не перепрыгивая шаги.
- есть ли отдельная франшиза за угон, за стекло, за обращение не в сеть партнёров;
- сбрасывается ли франшиза при полной гибели или остаётся по правилам продукта;
- как считается при нескольких повреждённых элементах в одном событии.
Несколько событий за период
При втором обращении за тот же период действия полиса франшиза может применяться снова полностью, частично или в изменённом виде — это всегда вопрос текста продукта. Лимит же может быть «на событие», «на период» или разделён по видам убытков. Имеет смысл заранее прочитать раздел о том, что считается одним событием: два касания на парковке в один день и отдельное ДТП через месяц могут учитываться по-разному.
Практический вывод
Перед покупкой или продлением полиса сверьте не только цифру лимита на обложке, но и блок про франшизу в приложениях к конкретным рискам. Если формулировка кажется двусмысленной, зафиксируйте вопрос письменно у страховщика и сохраните ответ — это дисциплина общения, которую мы отрабатываем в других материалах woolwarmthheavysweaterknitted.
